Simulateur leasing auto USA : mensualité et achat comparés

Mensualité de leasing auto aux États-Unis : money factor et résiduel

Une mensualité de leasing américaine additionne la dépréciation ((coût capitalisé net − valeur résiduelle) / durée) et la charge financière ((coût capitalisé net + résiduel) × money factor), puis la taxe de vente. Un money factor de 0,0025 équivaut à un taux annuel de 6 %. Avec les valeurs par défaut, l'outil trouve 459,32 $ par mois sur 36 mois. La page convertit aussi un money factor en TAEG et inversement, retrouve le money factor d'une offre et compare leasing et achat à crédit sur 2 à 10 ans.

Les étapes du calcul

1. Valeur résiduelle = prix catalogue (MSRP) × % résiduel.
2. Coût capitalisé net = prix négocié + frais d'acquisition − (apport + reprise + remises).
3. Dépréciation mensuelle = (coût net − résiduel) / durée.
4. Charge financière = (coût net + résiduel) × money factor ; taux équivalent = money factor × 2 400.
5. Mensualité = (dépréciation + charge) × (1 + taxe de vente).

Exemple par défaut

MSRP 38 000 $, prix négocié 35 500 $, frais d'acquisition 695 $, apport 3 000 $, remise 1 000 $, 36 mois, résiduel 57 %, money factor 0,0025, taxe 7,5 %. Résiduel : 21 660 $ ; coût net : 32 195 $ ; dépréciation : 292,64 $ ; charge financière : 134,64 $ ; taxe : 32,05 $. Mensualité : 459,32 $. À la signature : apport + premier loyer = 3 459 $, les frais d'acquisition étant déjà inclus dans le coût capitalisé. Coût total affiché : 19 931 $ (loyers, apport et frais de restitution de 395 $ ; la remise, déjà déduite du coût capitalisé, n'est pas une dépense).

Comparaison avec un achat

Le prêt couvre le prix négocié taxes comprises, moins apport, reprise et remises : 34 162,50 $ à 6,5 % sur 60 mois, soit 668,43 $ par mois. Au bout des 36 mois, il reste 15 005 $ à rembourser pour une voiture estimée à sa valeur résiduelle, soit 6 655 $ de valeur nette.

Money factor et TAEG

Le taux équivalent vaut money factor × 2 400, et le money factor vaut taux ÷ 2 400 : 0,0025 donne 6,00 %, et 5 % donne 0,00208. Le convertisseur en haut de page pilote le calcul de la mensualité. Pour retrouver le money factor d'une offre, divisez la charge financière mensuelle par la somme du coût capitalisé net et de la valeur résiduelle. Avec l'offre par défaut, une charge financière totale de 4 847 $ sur 36 mois pour 32 195 + 21 660 $ donne 4 847 ÷ 36 ÷ 53 855 = 0,00250. À partir d'une mensualité hors taxe de 427,28 $, retirez la dépréciation mensuelle ((32 195 − 21 660) ÷ 36 = 292,64 $) et divisez les 134,64 $ restants par 53 855 $ : on retrouve 0,00250. La Regulation M (12 CFR 1013.4(f), texte en vigueur en 2026) impose d'indiquer le coût capitalisé net, la valeur résiduelle et la charge financière dans un contrat de leasing automobile américain.

Le tableau des money factors va de 0,0010 (2,40 %) à 0,0040 (9,60 %) avec la mensualité du leasing saisi : 372 $ à 0,0010, 459 $ à 0,0025 et 546 $ à 0,0040 avec les valeurs par défaut.

Leasing ou achat à crédit sur plusieurs années

Côté leasing, le même contrat est renouvelé à l'identique : loyers, apport à chaque signature, frais de restitution à chaque retour, plus les miles excédentaires ((miles parcourus − forfait) × frais par mile). Côté achat, l'outil additionne l'apport et les mensualités du prêt, puis retire la valeur de la voiture diminuée du capital restant dû. Cette valeur suit la courbe du résiduel : MSRP × résiduel^(mois ÷ durée du leasing), soit 21 660 $ après 36 mois et 12 346 $ après 6 ans avec les valeurs par défaut.

Sur 6 ans (valeur par défaut), le leasing coûte 39 861 $ (deux contrats de 36 mois) et l'achat 30 760 $ (43 106 $ versés, prêt remboursé, voiture estimée à 12 346 $) : l'achat fait économiser 9 102 $. Sur 3 ans, le leasing coûte 19 931 $ contre 20 409 $ pour l'achat, soit 478 $ de moins. Avec des frais de 0,25 $ par mile au-delà d'un forfait de 12 000 miles par an, le point d'équilibre est de 12 637 miles par an : à 15 000 miles par an, le leasing monte à 22 181 $ et l'achat devient moins cher de 1 772 $.

Limites

La taxe est toujours appliquée sur chaque mensualité, alors que certains États la prélèvent d'avance. La règle des 1 % n'est pas évaluée. Dans la comparaison sur plusieurs années, la valeur de la voiture achetée ne baisse pas avec le kilométrage, l'entretien et l'assurance ne sont pas comptés, et un leasing encore en cours à la fin de la période ne compte que les loyers déjà versés. Pour un leasing en euros (LOA, LLD), le comparateur achat crédit vs leasing est plus adapté. Estimation qui ne remplace pas le contrat du concessionnaire.

Questions fréquentes

Comment convertir un money factor en taux d'intérêt ?

Multipliez-le par 2 400 : un money factor de 0,0025 correspond à 6 % par an, 0,00125 à 3 %. Dans l'exemple par défaut, passer de 0,0025 à 0,00125 fait baisser la mensualité de 459,32 $ à 386,95 $.

Que signifie un résiduel de 57 % ?

C'est la valeur que le bailleur prévoit pour la voiture en fin de contrat, en pourcentage du prix catalogue : 57 % de 38 000 $ donnent 21 660 $. Plus le résiduel est élevé, plus la dépréciation à payer chaque mois est faible.

Combien faut-il payer à la signature d'un leasing ?

L'outil additionne l'apport et la première mensualité : 3 000 + 459,32 = 3 459 $ avec les valeurs par défaut. Les frais d'acquisition, intégrés au coût capitalisé, sont payés au fil des loyers. Les frais d'immatriculation et de concession ne sont pas inclus.

Mon leasing respecte-t-il la règle des 1 % ?

Cette règle empirique veut une mensualité hors taxe au plus égale à 1 % du prix catalogue. Avec 427,28 $ hors taxe pour 38 000 $ (seuil de 380 $), l'exemple par défaut ne la respecte pas ; l'outil ne fait pas ce test pour vous.

Comment trouver le money factor d'une offre de leasing ?

Relevez dans le contrat la charge financière, le coût capitalisé net et la valeur résiduelle : la Regulation M impose de les indiquer. Money factor = charge financière totale ÷ durée ÷ (coût capitalisé + résiduel). Pour 4 847 $ sur 36 mois avec 32 195 + 21 660 $, on obtient 0,00250, soit 6,00 %. À partir d'une mensualité hors taxe, retirez d'abord la dépréciation mensuelle : (427,28 − 292,64) ÷ 53 855 = 0,00250.

Qu'est-ce que la majoration du money factor par le concessionnaire ?

L'organisme de leasing fixe un money factor de base (buy rate) selon votre niveau de crédit. Le concessionnaire peut vous proposer un money factor plus élevé : l'écart (markup) le rémunère. Sur l'exemple par défaut, une majoration de 0,0004 (de 0,0025 à 0,0029, soit 6,96 %) ajoute 23,16 $ par mois taxe comprise, soit 833,68 $ sur 36 mois. Demandez le buy rate et vérifiez le money factor de l'offre avec le module en haut de page.

Quel money factor obtenir selon son score de crédit ?

Les organismes de leasing classent les clients par niveaux de crédit (tiers) et fixent un money factor par niveau ; le meilleur niveau obtient le plus bas. Nous n'avons pas trouvé de source officielle et datée sur les money factors typiques par score : l'outil n'en donne donc pas. Demandez au concessionnaire votre niveau et son buy rate. Sur l'exemple par défaut, chaque 0,0001 de plus ajoute 5,39 $ par mois hors taxe (5,79 $ avec 7,5 % de taxe).

Vaut-il mieux louer ou acheter sa voiture à crédit ?

Cela dépend surtout de la durée de détention. Avec les valeurs par défaut, le leasing coûte 19 931 $ sur 3 ans contre 20 409 $ pour l'achat (valeur de la voiture de 21 660 $ déduite), soit 478 $ de moins. Sur 6 ans, deux leasings coûtent 39 861 $ et l'achat 30 760 $ : l'achat fait économiser 9 102 $. Rouler au-delà du forfait change la donne : sur 3 ans, l'équilibre est à 12 637 miles par an avec des frais de 0,25 $ par mile.

L'outil est-il vraiment gratuit ?

Oui, l'intégralité des outils sur Kristools sont 100% gratuits et accessibles sans inscription.

Mes données sont-elles protégées ?

Oui. Tous les traitements sont effectués directement et en toute sécurité dans votre navigateur. Aucune donnée personnelle n'est envoyée vers nos serveurs.