Simulador 401k EUA: aposentadoria e contrapartida

401(k) americano: capital de aposentadoria, matching e inflação

A ferramenta projeta ano a ano o seu 401(k): a sua contribuição (em % do salário, limitada a US$ 24.500 em 2026 e US$ 32.500 a partir dos 50 anos), o matching do empregador e o rendimento, com um aumento salarial anual. Ela converte então o capital final em dólares de hoje e em renda mensal conforme uma taxa de retirada, 4% por padrão.

O cálculo ano a ano

• Sua contribuição = salário × taxa escolhida, limitada a US$ 24.500 (US$ 32.500 desde o ano dos seus 50 anos).
• Matching = salário × min(sua taxa; limite do match) × taxa do match. Com um match de 50% até 6% do salário, contribuir 8% não rende mais matching do que contribuir 6%.
• Juros = (saldo do início do ano + metade dos aportes do ano) × rendimento: os aportes são supostos distribuídos ao longo do ano.
• O salário aumenta em seguida pela taxa de alta anual.

Exemplo (valores padrão)

30 anos, aposentadoria aos 65, salário de US$ 75.000, saldo atual de US$ 25.000, contribuição de 8%, match de 50% até 6%, aumento de 2,5%, rendimento de 7%, inflação de 2,5%. No primeiro ano, você contribui com US$ 6.000 e o empregador com US$ 2.250. Após 35 anos, o capital chega a US$ 1.842.480: US$ 329.569 das suas contribuições, US$ 123.588 de matching e US$ 1.364.322 de ganhos. Em dólares de hoje, isso representa US$ 776.368. Uma retirada de 4% ao ano dá US$ 6.142 por mês, ou seja, US$ 2.588 em poder de compra atual.

Limites

• Limites do IRS 2026 aplicados a todos os anos, sem indexação.
• O catch-up majorado de US$ 11.250 para quem tem 60 a 63 anos (lei SECURE 2.0) não é modelado.
• Nenhum imposto é deduzido: os saques de um 401(k) tradicional são tributáveis. Para comparar Traditional e Roth, use o simulador 401(k) e Roth IRA; este se concentra no matching, no aumento salarial e na inflação.
• Rendimento constante; a regra dos 4% é uma convenção, não uma garantia. Estimativa, não substitui a opinião de um consultor.

Fontes e datas: limites de contribuição 2026 (US$ 24.500, catch-up de US$ 8.000 a partir dos 50 anos, US$ 11.250 entre 60 e 63 anos) publicados pelo IRS no comunicado IR-2025-111 de 13/11/2025 e na Notice 2025-67, em vigor em 01/01/2026 (verificado em 14/10/2026).

Perguntas frequentes

Qual é o limite de contribuição do 401(k) em 2026?

US$ 24.500 de contribuição do empregado, mais US$ 8.000 de contribuição adicional (catch-up) a partir dos 50 anos, ou seja, US$ 32.500 (IRS, IR-2025-111). Entre 60 e 63 anos, o catch-up sobe para US$ 11.250, caso que a ferramenta não aplica. A contrapartida do empregador se soma a esses valores.

Vale a pena contribuir pelo menos o limite da contrapartida do empregador?

É o que a ferramenta mostra: com os valores padrão (match de 50% até 6%), contribuir 6% em vez de 4% faz o capital aos 65 anos passar de US$ 1.126.314 para US$ 1.556.014, pois cada ponto de salário aportado entre 4 e 6% aciona uma contrapartida. Acima de 6%, seus aportes adicionais deixam de acionar o match.

O que significa o capital “em dólares de hoje”?

É o capital final dividido por (1 + inflação) elevado ao número de anos. Com 2,5% de inflação em 35 anos, o fator vale 2,37: US$ 1.842.480 futuros têm o poder de compra de cerca de US$ 776.368 atuais.

Como a ferramenta calcula a renda de aposentadoria?

Ela aplica a taxa de retirada anual escolhida (4% por padrão) ao capital final e depois divide por 12. Não deduz o imposto federal sobre as retiradas de um 401(k) tradicional nem a erosão do capital; a regra dos 4% é uma convenção vinda de estudos históricos, não uma garantia.

A ferramenta é realmente gratuita?

Sim, todas as ferramentas do Kristools são 100% gratuitas e acessíveis sem cadastro.

Meus dados estão protegidos?

Sim. Todo o processamento é feito diretamente e com segurança no seu navegador. Nenhum dado pessoal é enviado para os nossos servidores.