Calculadora FIRE: liberdade financeira e regra dos 4%

Calcular o seu capital FIRE com a regra dos 4%: fórmula e exemplo

O capital FIRE é calculado dividindo as suas despesas anuais pela taxa de retirada segura: com a regra dos 4%, são necessárias 25 vezes as suas despesas, ou seja, US$ 1.125.000 para US$ 45.000 por ano. A ferramenta estima então o número de anos para alcançá-lo, fazendo a sua poupança render à taxa real (rendimento menos inflação).

As fórmulas da ferramenta

• Capital FIRE = despesas anuais ÷ taxa de retirada segura (SWR), ou seja, 25 anos de despesas a 4%.
• Taxa de poupança = (renda líquida − despesas) ÷ renda líquida.
• Rendimento real = rendimento − inflação (aproximação de Fisher, piso de 0,1%).
• Anos até o FIRE: a cada ano, capital × (1 + rendimento real) + poupança anual, até ultrapassar a meta (70 anos no máximo).
• Variantes: Lean FIRE = 75% das despesas, Fat FIRE = 140%, Barista FIRE = 50% (o restante vindo de um trabalho parcial), divididas pela mesma SWR.
• Coast FIRE = meta ÷ (1 + rendimento real)^{65 − idade}: o capital que sozinho atinge a meta aos 65 anos.

Exemplo com números (valores padrão)

30 anos, US$ 65.000 investidos, US$ 90.000 de renda líquida, US$ 45.000 de despesas, SWR de 4%, rendimento de 8%, inflação de 2,5%. Taxa de poupança: 50%; meta: US$ 1.125.000; rendimento real: 5,5%. A meta é ultrapassada ao fim de 15 anos, aos 45 anos. Lean FIRE: US$ 843.750; Fat FIRE: US$ 1.575.000; Barista FIRE: US$ 562.500. O limiar Coast FIRE (US$ 172.710) ainda não foi atingido.

Retirada sustentável em um prazo determinado (anuidade)

O modo “Retirada sustentável em um prazo” calcula a retirada constante que leva o capital a zero ao fim do número de anos escolhido: retirada = capital × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), em que t é a taxa por período e n o número de retiradas. Em base mensal, t = taxa anual ÷ 12 e n = anos × 12, como a função PGTO de uma planilha; cada retirada ocorre no fim do período. O cálculo inverso dá o capital necessário: capital = retirada × (1 − (1 + t)⁻ⁿ) ÷ t. Se a retirada for indexada à inflação, a taxa anual adotada é a taxa real exata, (1 + rendimento) ÷ (1 + inflação) − 1, e os valores estão em dólares de hoje. Exemplo padrão: US$ 500.000, 5% de rendimento, 2% de inflação, 25 anos, retirada mensal indexada: taxa real de 2,94%, retirada sustentável de US$ 2.355,79 por mês, ou seja, US$ 706.736,17 em 25 anos. Sem indexação, a retirada fixa sobe para US$ 2.922,95 por mês; em base anual indexada, é de US$ 28.526,06 por ano. Inversamente, US$ 2.000 por mês indexados durante 25 anos exigem US$ 424.486,55. Verificação com os exemplos publicados pela Microsoft: US$ 10.000 a 8% em 10 meses dão US$ 1.037,03 por mês (PGTO), e US$ 500 por mês durante 20 anos a 8% valem US$ 59.777,15 (VP).

Hipóteses e limites

• Rendimento idêntico a cada ano, sem crash, taxas nem impostos; valores em moeda de hoje.
• A regra dos 4% foi testada em aposentadorias de no máximo 30 anos. Para 40 a 50 anos, uma taxa menor reduz o risco de esgotar o capital: a 3,5%, a meta passa para US$ 1.285.714 e o prazo para 17 anos.
• Simulação que não substitui a opinião de um consultor de gestão patrimonial.

Fontes e datas: W. P. Bengen, “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”, Journal of Financial Planning, outubro de 1994; Cooley, Hubbard e Walz, “Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable”, AAII Journal, fevereiro de 1998 (estudo Trinity). Fórmula de anuidade verificada com os exemplos da Microsoft para as funções PGTO (PMT) e VP (PV). Rendimento e inflação padrão: valores indicativos, não verificados (verificado em 22/10/2026).

Perguntas frequentes

Quanto de capital é preciso para atingir o FIRE?

Com a regra dos 4%, 25 vezes as suas despesas anuais: US$ 45.000 de despesas exigem US$ 1.125.000. Com uma taxa de retirada de 3,5%, mais prudente, são necessárias cerca de 28,6 vezes, ou seja, US$ 1.285.714.

O que é o Coast FIRE?

É o capital que, sem nenhum aporte adicional, atingirá a sua meta aos 65 anos apenas graças aos juros compostos. Aos 30 anos, para uma meta de US$ 1.125.000 e 5,5% de rendimento real, são necessários US$ 172.710 investidos hoje.

Que taxa de poupança para ser financeiramente independente em 15 anos?

Com os valores padrão (US$ 65.000 já investidos, US$ 45.000 de despesas, 5,5% de rendimento real), uma taxa de poupança de 50% leva à meta em 15 anos. Com 25% de poupança, o prazo sobe para 27 anos, pois você poupa menos e gasta mais.

A regra dos 4% se sustenta para uma aposentadoria de 40 anos?

Os estudos de Bengen (1994) e Trinity (1998) testaram aposentadorias de no máximo 30 anos. Para um horizonte mais longo, uma taxa de retirada menor limita o risco de esgotar o capital: a ferramenta aceita de 2,5% a 5%. A 3,5%, o exemplo padrão exige 17 anos em vez de 15.

Que retirada mensal se sustenta por 25 anos com US$ 500.000?

Com 5% de rendimento anual e uma retirada indexada a 2% de inflação, US$ 500.000 permitem retirar US$ 2.355,79 por mês, em dólares de hoje, durante 25 anos; o capital se esgota então. Sem indexação, a retirada fixa sobe para US$ 2.922,95 por mês. É um cálculo de anuidade, como a função PGTO de uma planilha, com retiradas no fim do mês.

A ferramenta é realmente gratuita?

Sim, todas as ferramentas do Kristools são 100% gratuitas e acessíveis sem cadastro.

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