Calculadora 401k e Roth IRA para aposentadoria (EUA)

401(k) e Roth IRA: projeção, matching e limites do IRS 2026

A ferramenta projeta a cada ano o seu 401(k) e a sua IRA americanos: contribuição do empregado limitada a US$ 24.500 em 2026 (US$ 32.500 a partir dos 50 anos), matching do empregador, aporte na IRA limitado a US$ 7.500 (US$ 8.600), tudo capitalizado ao rendimento escolhido. Em seguida, compara o saldo líquido de impostos em Traditional e em Roth conforme a sua faixa atual e a prevista na aposentadoria.

O cálculo ano a ano

• Contribuição do empregado = min(salário × taxa de contribuição, limite do IRS).
• Matching = salário × limite do matching × taxa de matching (por exemplo, 50% até 6% do salário).
• Saldo = (saldo + contribuições + matching + IRA) × (1 + rendimento); o salário então cresce 3% ao ano.
• Traditional líquido = saldo final × (1 − faixa na aposentadoria). Roth líquido = aportes do empregado e da IRA capitalizados após o imposto atual (× (1 − faixa atual)) + matching e capital existente capitalizados × (1 − faixa na aposentadoria).
• Renda mensal = saldo × 4% / 12 (regra dos 4%).

Exemplo padrão

30 anos, aposentadoria aos 65, salário de US$ 95.000, US$ 25.000 já poupados, 10% de contribuição, matching de 50% até 6%, IRA de US$ 7.000, rendimento de 7,5%, faixas de 24% e depois 22%. Após 35 anos: saldo bruto de US$ 4.352.963, dos quais US$ 819.390 de aportes pessoais e US$ 172.317 de matching. Líquido de impostos: US$ 3.395.311 em Traditional (US$ 11.318 por mês) e US$ 3.327.820 em Roth (US$ 11.093 por mês). O veredito pende para o Traditional, já que a faixa atual supera a da aposentadoria, com US$ 196.654 de imposto economizado sobre os aportes.

Limites

Os limites de 2026 permanecem fixos em toda a projeção; o catch-up se aplica a partir do ano em que você faz 50 anos, mas o catch-up majorado dos 60 a 63 anos não é modelado. O Roth recebe o mesmo esforço bruto que o Traditional, diminuído do imposto atual; o matching e o capital existente continuam tributados no saque nos dois casos. Os limites de renda da Roth IRA e a inflação não são considerados. Projeção segundo as regras americanas, que não substitui um consultor financeiro.

Fontes e datas: limites do 401(k) e da IRA para o ano fiscal de 2026, comunicado do IRS IR-2025-111 de 13 de novembro de 2025 e Notice 2025-67 (verificado em 14/10/2026).

Perguntas frequentes

Qual é o limite de contribuição do 401(k) em 2026?

US$ 24.500 de contribuição do empregado, mais US$ 8.000 de catch-up a partir dos 50 anos, ou seja, US$ 32.500. Entre 60 e 63 anos, o catch-up sobe para US$ 11.250, caso que a ferramenta não modela. O matching do empregador não conta nesse limite.

Qual é o limite de uma IRA ou Roth IRA em 2026?

US$ 7.500 por ano, ou US$ 8.600 a partir dos 50 anos (catch-up de US$ 1.100), segundo o IRS. A ferramenta limita o seu aporte na IRA a esse valor; ela não verifica os limites de renda que restringem o acesso à Roth IRA.

Traditional ou Roth: como a ferramenta decide?

Ela compara a sua faixa de imposto atual com a prevista na aposentadoria: se for mais alta hoje (24% contra 22% por padrão), recomenda o Traditional; se for mais baixa, o Roth. Com 28% previstos na aposentadoria, o veredito passa para o Roth.

Quanto rende o matching do empregador?

Com um matching de 50% até 6% do salário, o empregador contribui com 3% do salário, ou seja, US$ 2.850 no primeiro ano para US$ 95.000. Em 35 anos com 3% de aumento salarial ao ano, a ferramenta acumula US$ 172.317 de matching antes do rendimento.

A ferramenta é realmente gratuita?

Sim, todas as ferramentas do Kristools são 100% gratuitas e acessíveis sem cadastro.

Meus dados estão protegidos?

Sim. Todo o processamento é feito diretamente e com segurança no seu navegador. Nenhum dado pessoal é enviado para os nossos servidores.