Calculadora de pago de deudas: bola de nieve vs avalancha
Planifique el pago de varias deudas con el método bola de nieve o avalancha: fecha de fin, intereses pagados, curva del saldo y comparación de los dos métodos en paralelo.
Plan para pagar varias deudas: cálculo mes a mes
La herramienta simula la devolución de todas sus deudas con la estrategia que elija: avalancha (tipo más alto primero) o bola de nieve (saldo más pequeño primero). Cada mes paga los mínimos y destina su presupuesto extra y las cuotas liberadas a la deuda objetivo. Con el ejemplo por defecto y 200 más al mes, la avalancha lo liquida todo en 29 meses con 1 304 de intereses.
El cálculo, mes a mes
- Cada deuda genera intereses: saldo × tipo anual / 12.
- Se paga la cuota mínima de cada deuda.
- Su pago extra, más los mínimos de las deudas ya liquidadas, va a la deuda prioritaria: tipo más alto (avalancha) o saldo más pequeño (bola de nieve). El sobrante pasa a la siguiente.
La simulación termina cuando todo está pagado o a los 360 meses.
Ejemplo recalculado
Préstamo de estudios de 2 500 al 2,5 % (mínimo 50), préstamo de coche de 8 000 al 5,9 % (180), tarjeta de crédito de 4 000 al 19,5 % (120), más 200 al mes:
- Avalancha: tarjeta liquidada el mes 15, préstamo de coche el 27, todo pagado en 29 meses con 1 304 de intereses;
- Bola de nieve: préstamo de estudios liquidado el mes 11, tarjeta el 21, fin el mes 30 con 1 740 de intereses.
Sin pago extra, la avalancha necesita 50 meses y 2 999 de intereses.
Límites
- Tipos fijos; sin penalizaciones, recargos por demora ni nuevos gastos con tarjeta.
- Una cuota mínima inferior a los intereses mensuales hace crecer la deuda.
La curva sigue la estrategia elegida; una tabla compara los dos métodos en paralelo, con su fecha de fin, su duración y la diferencia de intereses. Simulación orientativa que no sustituye a un asesor financiero.
Preguntas frecuentes
Avalancha o bola de nieve: ¿qué método sale más barato?
La avalancha, que ataca primero el tipo más alto, minimiza casi siempre los intereses. En el ejemplo por defecto (préstamo de estudios, préstamo de coche, tarjeta al 19,5 %, 200 más al mes), lo liquida todo en 29 meses con 1 304 de intereses, frente a 30 meses y 1 740 con la bola de nieve. La bola de nieve, en cambio, salda antes la primera deuda (mes 11 frente al 15).
¿Cuánto tiempo se gana con un pago extra cada mes?
En el ejemplo por defecto con avalancha, sin pago extra hacen falta 50 meses y 2 999 de intereses. Con 200 más, 29 meses y 1 304; con 400, 21 meses y 885. El importe extra va íntegro a la deuda prioritaria.
¿Qué pasa con la cuota de una deuda ya liquidada?
No se pierde: la herramienta la suma a su pago extra y la destina a la siguiente deuda prioritaria. Ese efecto acumulativo es el que acelera el final del plan, sea cual sea la estrategia elegida.
¿Por qué la duración mostrada llega a 30 años?
La simulación se detiene en 360 meses. Si alcanza ese límite, probablemente alguna cuota mínima es inferior a los intereses del mes: en una tarjeta de 4 000 al 19,5 %, los intereses del primer mes son 65. Suba ese mínimo o el pago extra.
¿Por qué los dos métodos dan a veces el mismo resultado?
Cuando sus saldos más pequeños tienen también los tipos más altos, los dos métodos atacan las mismas deudas en el mismo orden. No es el caso del ejemplo por defecto: la bola de nieve empieza por el préstamo de estudios (2.500 al 2,5 %) y la avalancha por la tarjeta (4.000 al 19,5 %), de ahí la diferencia de 436 de intereses que muestra la tabla comparativa. Con una sola deuda, o con deudas ordenadas igual por saldo y por tipo, la diferencia es nula.
¿La herramienta es realmente gratuita?
Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.
¿Están protegidos mis datos?
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