Capacidad de endeudamiento en Francia (regla del 35 %)

Capacidad de endeudamiento: cálculo a partir del 35 % de ingresos

La capacidad de endeudamiento es el capital que una cuota máxima permite devolver en el plazo elegido. La herramienta fija esa cuota en el 35 % de sus ingresos netos mensuales menos los préstamos en curso y la convierte en capital con la fórmula del valor actual. Con 3 000 de ingresos, 1 050 al mes a 20 años al 3,9 % permiten pedir unos 174 800.

La fórmula

Cuota máxima = ingresos netos × 35 % − préstamos en curso. Capacidad = cuota × (1 − (1 + r)^−n) / r, con r = tipo anual / 12 y n el número de meses. El presupuesto total suma su aportación a esa capacidad.

Ejemplo recalculado

Ingresos de 3 000 al mes, sin otros préstamos, aportación de 20 000, 20 años al 3,9 %. Cuota máxima: 1 050. Capacidad: 174 789, presupuesto total: 194 789. A 25 años, la capacidad sube a 201 022. Un préstamo de coche de 200 al mes reduce la cuota a 850 y la capacidad a 20 años a 141 496.

Lo que la herramienta no tiene en cuenta

• El límite del 35 % es fijo y se dedica entero a capital e intereses. Sin embargo, la norma francesa incluye el seguro del préstamo: con un seguro del 0,30 % anual del capital, los mismos 1 050 solo financian unos 167 800. El resultado sobrestima por tanto algo lo que concederá un banco francés.
• El plazo llega hasta 30 años en la herramienta, por encima del límite reglamentario de 25.
• Sin gastos de notaría, garantías ni cálculo del dinero disponible para vivir. Para comprobar si un proyecto concreto cumple las normas, use la calculadora de endeudamiento HCSF del sitio.

Estimación orientativa que no sustituye el estudio de un banco o de un intermediario.

Fuentes y fechas: decisión del Alto Consejo francés de Estabilidad Financiera (HCSF) n.º D-HCSF-2021-7 de 29 de septiembre de 2021, jurídicamente vinculante desde el 1 de enero de 2022: tasa de esfuerzo máxima del 35 % de los ingresos netos, seguro incluido, y plazo máximo de 25 años (27 con una carencia de hasta 2 años, por ejemplo en compras sobre plano o construcciones). Normas mantenidas por el HCSF en 2026. (verificado el 14/10/2026)

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo pedir prestado con 3 000 de sueldo neto?

Con la regla del 35 %, su cuota máxima es de 1 050. Al 3,9 % equivale a unos 174 800 a 20 años y 201 000 a 25 años, sin seguro del préstamo. Cada préstamo en curso reduce en la misma cantidad la cuota disponible.

¿Es obligatorio el límite de endeudamiento del 35 % en Francia?

Sí para los bancos franceses desde el 1 de enero de 2022: la decisión D-HCSF-2021-7 del Alto Consejo de Estabilidad Financiera limita la tasa de esfuerzo al 35 % de los ingresos netos, seguro incluido, y el plazo a 25 años. Los bancos solo pueden superarlo en una parte limitada de sus nuevas hipotecas, sobre todo para vivienda habitual.

¿Por qué el banco me ofrece menos que este simulador?

La herramienta dedica el 35 % entero a capital e intereses, mientras que la norma incluye el seguro del préstamo. Con un seguro del 0,30 % anual, una cuota total de 1 050 a 20 años al 3,9 % financia unos 167 800 en lugar de 174 800. El banco también revisa el dinero que le queda para vivir y la estabilidad de su empleo.

¿Alargar el plazo aumenta mucho la capacidad de endeudamiento?

Sí: con 1 050 al mes y un 3,9 %, la capacidad pasa de 174 789 a 20 años a 201 022 a 25 años, alrededor de un 15 % más. El control llega hasta 30 años (222 614), pero un banco francés no puede en principio superar 25 años, o 27 con carencia.

¿La herramienta es realmente gratuita?

Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.

¿Están protegidos mis datos?

Sí. Todo el procesamiento se realiza de forma segura y directa en tu navegador. No se envían datos personales a nuestros servidores.