Calculadora de endeudamiento: límite 35 % y renta disponible
Compruebe la viabilidad de su hipoteca conforme al límite bancario del 35% (con seguro incluido), salto de cuota y saldo mínimo para vivir.
Tasa de endeudamiento HCSF: cálculo, dinero para vivir y salto
Tasa de endeudamiento = (préstamos en curso + pensión alimenticia pagada + nueva cuota hipotecaria, seguro incluido) / ingresos netos mensuales × 100. Desde el 1 de enero de 2022, los bancos franceses deben mantenerla en el 35 % como máximo. Para una pareja que gana 5 600 € al mes con 1 665 € de cargas de crédito, la herramienta obtiene un 29,7 %: el proyecto cumple esta norma francesa.
Lo que se calcula
- Ingresos computados: salarios netos de los dos prestatarios + 70 % de los alquileres brutos cobrados + otros ingresos.
- Cargas: préstamos en curso, pensión alimenticia pagada, nueva cuota hipotecaria y seguro del préstamo. El alquiler actual no cuenta, ya que desaparece con la compra.
- Dinero para vivir: ingresos − cargas de crédito, comparado con una referencia de 950 € por adulto y 400 € por hijo.
- Salto de carga: nueva cuota con seguro − alquiler actual.
- Margen restante: 35 % de los ingresos − cargas existentes, convertido en capital a 25 años al 3,5 %.
El indicador es verde hasta el 33 %, naranja entre el 33 y el 35 % y rojo por encima.
Ejemplo recalculado (valores por defecto)
Salarios de 3 200 € y 2 400 €, dos hijos, préstamo de coche de 150 €, alquiler actual de 1 100 €, nueva hipoteca de 1 450 € + 65 € de seguro. Cargas: 1 665 € para 5 600 € de ingresos, es decir, un 29,7 % (2,7 % antes del proyecto). Dinero para vivir: 3 935 €, por encima de la referencia de 2 700 €. Salto de carga: +415 €. Cuota máxima al 35 %: 1 960 €; margen para una hipoteca: 1 810 € al mes, unos 361 549 € de capital.
Hipótesis que conviene conocer
- La ponderación de alquileres al 70 %, la referencia de dinero para vivir y el 3,5 % a 25 años son hipótesis de la herramienta basadas en prácticas bancarias francesas, no normas oficiales.
- Los bancos pueden superar el 35 % en una parte limitada de sus expedientes; la herramienta no lo simula.
Esta herramienta comprueba si un proyecto ya cifrado cumple la norma; para estimar cuánto puede pedir según su salario, use la calculadora de capacidad de endeudamiento del sitio. Estimación que no sustituye el estudio de un banco o intermediario.
Fuentes y fechas: decisión del Alto Consejo francés de Estabilidad Financiera (HCSF) n.º D-HCSF-2021-7 de 29 de septiembre de 2021, jurídicamente vinculante desde el 1 de enero de 2022: tasa de esfuerzo máxima del 35 % de los ingresos netos, seguro incluido, plazo máximo de 25 años (27 con una carencia de hasta 2 años). Normas mantenidas por el HCSF en 2026. (verificado el 14/10/2026)
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la tasa de endeudamiento para una hipoteca?
Sume sus cuotas de préstamo (actuales y nueva, seguro incluido) y las pensiones que paga, y divida entre sus ingresos netos mensuales. Ejemplo: (150 € + 1 450 € + 65 €) / 5 600 € = 29,7 %. El límite francés del HCSF es del 35 %.
¿El seguro del préstamo entra en el 35 %?
Sí. Desde la entrada en vigor de la decisión D-HCSF-2021-7 el 1 de enero de 2022, la tasa de esfuerzo del 35 % se calcula con el seguro incluido. En el ejemplo por defecto, los 65 € de seguro se suman a la cuota de 1 450 €.
¿Cómo se tienen en cuenta los ingresos por alquiler?
La herramienta computa el 70 % de los alquileres brutos, un descuento habitual en los bancos franceses para cubrir vacíos y gastos, pero que no es una norma oficial. Si añade 1 000 € de alquileres al ejemplo, entran 700 € en los ingresos y la tasa baja del 29,7 % al 26,4 %.
¿Cuánto dinero para vivir hace falta para obtener una hipoteca?
La ley no fija ninguna cifra; cada banco tiene sus referencias. La herramienta compara su remanente con 950 € por adulto y 400 € por hijo, es decir, 2 700 € para una pareja con dos hijos. En el ejemplo quedan 3 935 € tras los créditos, por encima de esa referencia.
¿Qué es el salto de carga?
Es la diferencia entre su futura cuota hipotecaria, seguro incluido, y su alquiler actual. En el ejemplo, 1 515 € − 1 100 € = +415 € al mes. La herramienta lo destaca por encima de 400 €, porque el banco comprobará que ya ha sido capaz de ahorrar esa diferencia.
¿La herramienta es realmente gratuita?
Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.
¿Están protegidos mis datos?
Sí. Todo el procesamiento se realiza de forma segura y directa en tu navegador. No se envían datos personales a nuestros servidores.