Calculadora de hipoteca: cuota mensual y amortización

Cálculo de una hipoteca: cuota mensual, intereses y seguro

La cuota de un préstamo clásico es M = C × t × (1 + t)^n ÷ ((1 + t)^n − 1), con t el tipo anual ÷ 12 y n el número de meses; la herramienta suma el seguro, calculado sobre el capital prestado. Para 200.000 € a 20 años al 3,8 % con un 0,34 % de seguro, salen 1.247,65 € al mes y 99.437 € de coste total del crédito.

Fórmula

Préstamo clásico: M = C × t × (1 + t)^n ÷ ((1 + t)^n − 1), donde C es el capital prestado (precio − entrada), t el tipo nominal anual ÷ 12 y n el plazo en meses. El seguro mensual es C × tipo del seguro ÷ 12: se calcula sobre el capital inicial y no cambia durante todo el préstamo.

Ejemplo con los valores por defecto

Una vivienda de 250.000 € con 50.000 € de entrada supone 200.000 € prestados a 20 años al 3,8 % con un 0,34 % de seguro. Cuota: 1.190,99 € de préstamo + 56,67 € de seguro = 1.247,65 €. Coste total: 85.837 € de intereses + 13.600 € de seguro = 99.437 €. El primer año, 7.482 € van a intereses y solo 6.810 € a capital.

Tres tipos de amortización

• Clásica: cuota fija; al principio pesan los intereses y al final el capital.
• Lineal: la misma parte de capital cada mes (C ÷ n), con intereses sobre un capital que baja, así que la cuota decrece. En el ejemplo: 1.523,33 € el primer mes, 892,64 € el último y 89.917 € de coste total, 9.520 € menos.
• In fine: solo se pagan intereses (690 € al mes, seguro incluido) y los 200.000 € se devuelven de una vez al vencimiento; el coste sube a 165.600 €. Se usa sobre todo en la inversión en alquiler, para deducir los intereses de las rentas.

Lo que la herramienta no incluye

Solo tipo fijo, sin comisión de apertura, garantía ni gastos de notaría, por lo que el resultado no es una TAE. Un seguro calculado sobre el capital pendiente costaría menos que el importe mostrado. En Francia, los bancos aplican la norma del HCSF: tasa de esfuerzo máxima del 35 %, seguro incluido, y plazo máximo de 25 años (27 con carencia en compras sobre plano u obras). Es una estimación y no sustituye una oferta de préstamo.

Fuentes y fechas: decisión del Alto Consejo de Estabilidad Financiera francés (HCSF) de 29 de septiembre de 2021 sobre las condiciones de concesión de créditos inmobiliarios (Diario Oficial de 10 de octubre de 2021), aplicable a los créditos desembolsados desde el 1 de enero de 2022; vigencia de estos umbrales en 2026 no verificada en un texto oficial (verificado el 14/10/2026)

Preguntas frecuentes

¿El cálculo incluye el seguro de amortización?

Sí, si introduces la tasa del seguro, su coste mensual se añade a tu cuota de amortización total.

¿Qué es la tabla de amortización?

Es un cuadro detallado que desglosa mes a mes o año a año la parte de capital amortizado y de intereses abonados. Es esencial para conocer el capital pendiente.

¿Cuál es la diferencia entre tipo nominal y TAE?

El tipo nominal es el interés básico aplicado al préstamo. La TAE (tasa anual equivalente) incluye todos los gastos asociados (seguros, apertura, garantías) y representa el coste real.

¿La herramienta es realmente gratuita?

Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.

¿Están protegidos mis datos?

Sí. Todo el procesamiento se realiza de forma segura y directa en tu navegador. No se envían datos personales a nuestros servidores.