Calculadora 401k USA: jubilación y aporte del empleador

401(k) estadounidense: capital, aportación de empresa e inflación

La herramienta proyecta su 401(k) año a año: su aportación en % del salario, limitada a 24 500 $ en 2026 (32 500 $ desde los 50 años), la aportación de la empresa y la rentabilidad, con una subida salarial anual. Después expresa el capital final en dólares de hoy y en una renta mensual según una tasa de retirada, del 4 % por defecto.

El cálculo anual

• Su aportación = salario × porcentaje elegido, con un tope de 24 500 $ (24 500 + 8000 = 32 500 $ desde el año en que cumple 50).
• Aportación de la empresa = salario × mín(su porcentaje; tope del match) × porcentaje del match. Con un match del 50 % hasta el 6 % del salario, aportar un 8 % no genera más match que aportar un 6 %.
• Rendimiento = (saldo inicial + la mitad de las aportaciones del año) × rentabilidad, como si se repartieran durante el año.
• Después el salario sube según el aumento anual.

Ejemplo (valores por defecto)

30 años, jubilación a los 65, salario de 75 000 $, saldo de 25 000 $, aportación del 8 %, match del 50 % hasta el 6 %, subidas del 2,5 %, rentabilidad del 7 %, inflación del 2,5 %. El primer año usted aporta 6000 $ y la empresa 2250 $. Tras 35 años el capital llega a 1 842 480 $: 329 569 $ suyos, 123 588 $ de la empresa y 1 364 322 $ de rendimientos, es decir, 776 368 $ en dólares de hoy. Una retirada del 4 % da 6142 $ al mes, 2588 $ en poder adquisitivo actual.

Límites

• Los topes del IRS de 2026 se aplican a todos los años sin indexar, mientras el salario sigue subiendo.
• No se modela la aportación adicional ampliada de 11 250 $ entre los 60 y los 63 años (ley SECURE 2.0).
• No descuenta impuestos, aunque las retiradas de un 401(k) tradicional tributan. Para comparar Traditional y Roth, use el simulador 401(k) y Roth IRA; este se centra en el match, las subidas y la inflación.
• Rentabilidad constante; la regla del 4 % es una convención. Es una estimación y no sustituye a un asesor.

Fuentes y fechas: topes de aportación 2026 (24 500 $, 8000 $ adicionales desde los 50 años, 11 250 $ entre 60 y 63) publicados por el IRS en el comunicado IR-2025-111 del 13/11/2025 y la Notice 2025-67, vigentes desde el 01/01/2026 (comprobado el 14/10/2026).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el tope de aportación al 401(k) en 2026?

24 500 $ de aportación del empleado, más 8000 $ adicionales desde los 50 años, en total 32 500 $ (IRS, IR-2025-111). Entre los 60 y los 63 años el adicional sube a 11 250 $, caso que la herramienta no aplica. La aportación de la empresa se suma a estos importes.

¿Conviene aportar al menos hasta el tope del match de la empresa?

La herramienta lo muestra: con los valores por defecto (match del 50 % hasta el 6 %), aportar un 6 % en vez de un 4 % sube el capital a los 65 años de 1 126 314 $ a 1 556 014 $, porque cada punto entre el 4 % y el 6 % genera match. Por encima del 6 %, lo que aporte de más ya no recibe match.

¿Qué significa el capital «en dólares de hoy»?

Es el capital final dividido entre (1 + inflación) elevado al número de años. Con un 2,5 % de inflación durante 35 años el factor es 2,37: 1 842 480 $ futuros equivalen a unos 776 368 $ actuales.

¿Cómo calcula la herramienta la renta de jubilación?

Aplica la tasa de retirada anual elegida (4 % por defecto) al capital final y divide entre 12. No descuenta el impuesto federal sobre las retiradas de un 401(k) tradicional ni modela el agotamiento del capital; la regla del 4 % es una convención basada en datos históricos.

¿La herramienta es realmente gratuita?

Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.

¿Están protegidos mis datos?

Sí. Todo el procesamiento se realiza de forma segura y directa en tu navegador. No se envían datos personales a nuestros servidores.