Calculadora FIRE: independencia financiera y regla del 4 %

Cómo calcular su capital FIRE con la regla del 4 %

El capital FIRE se obtiene dividiendo sus gastos anuales entre la tasa de retiro segura: con la regla del 4 % necesita 25 veces sus gastos, es decir, 1.125.000 $ para 45.000 $ al año. La herramienta estima después cuántos años tardará en reunirlo, haciendo crecer su ahorro al rendimiento real (rendimiento menos inflación).

Las fórmulas de la herramienta

• Capital FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro segura (SWR). Al 4 % equivale a 25 años de gastos; al 3,5 %, a unos 28,6.
• Tasa de ahorro = (ingresos netos − gastos) ÷ ingresos netos.
• Rendimiento real = rendimiento nominal − inflación (aproximación sencilla de Fisher, con un mínimo del 0,1 %).
• Años hasta FIRE: cada año, capital = capital × (1 + rendimiento real) + ahorro anual, hasta superar el objetivo (70 años como máximo).
• Variantes: Lean FIRE = 75 % de los gastos, Fat FIRE = 140 %, Barista FIRE = 50 % (la otra mitad se cubre con un trabajo a tiempo parcial), todas divididas por la misma SWR.
• Coast FIRE: capital que necesita hoy para llegar al objetivo a los 65 años sin aportar nada más, es decir, objetivo ÷ (1 + rendimiento real)^{65 − edad}.

Ejemplo práctico (valores por defecto)

30 años, 65.000 $ invertidos, 90.000 $ de ingresos netos, 45.000 $ de gastos, SWR del 4 %, rendimiento del 8 %, inflación del 2,5 %. La tasa de ahorro es del 50 % (45.000 $ al año), el objetivo de 1.125.000 $ y el rendimiento real del 5,5 %. El capital supera el objetivo en 15 años, a los 45. Lean FIRE: 843.750 $; Fat FIRE: 1.575.000 $; Barista FIRE: 562.500 $. El umbral Coast FIRE es de 172.710 $: con 65.000 $ aún no se alcanza. Con 60.000 $ de ingresos (25 % de ahorro) harían falta 27 años.

Renta sostenible: retirada sostenible durante un número de años

El modo «Renta sostenible para la jubilación» calcula la retirada constante que deja el capital a cero al cabo de los años elegidos: retirada = capital × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), donde t es el tipo por periodo y n el número de retiradas. En mensual, t = tipo anual ÷ 12 y n = años × 12, como la función PAGO de una hoja de cálculo; cada retirada se hace al final del periodo. El cálculo inverso da el capital necesario: capital = retirada × (1 − (1 + t)⁻ⁿ) ÷ t. Si la retirada está indexada a la inflación, el tipo anual es el tipo real exacto, (1 + rentabilidad) ÷ (1 + inflación) − 1, y los importes están en dólares de hoy. La fórmula no depende de la moneda: los mismos importes valen en euros. Ejemplo por defecto: 500.000 $, rentabilidad del 5 %, inflación del 2 %, 25 años, retirada mensual indexada: tipo real del 2,94 %, retirada sostenible de 2.355,79 $ al mes, es decir, 706.736,17 $ en 25 años. Sin indexar, la retirada fija sube a 2.922,95 $ al mes; en anual indexado es de 28.526,06 $ al año. A la inversa, 2.000 $ al mes indexados durante 25 años requieren 424.486,55 $. Comprobación con los ejemplos publicados por Microsoft: 10.000 $ al 8 % en 10 meses dan 1.037,03 $ al mes (PAGO), y 500 $ al mes durante 20 años al 8 % valen 59.777,15 $ (VA).

Supuestos y límites

• Mismo rendimiento cada año, sin caídas al inicio de la jubilación, sin comisiones ni impuestos.
• Todos los importes están en dinero de hoy: se supone que el ahorro anual sube con la inflación.
• La regla del 4 % se probó con jubilaciones de 30 años como máximo. Para una jubilación anticipada de 40 a 50 años, una tasa menor (el control baja hasta el 2,5 %) reduce el riesgo de agotar el capital: al 3,5 %, el objetivo sube a 1.285.714 $ y el plazo a 17 años.
• Es una simulación y no sustituye el consejo de un asesor financiero.

Fuentes y fechas: William P. Bengen, «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data», Journal of Financial Planning, octubre de 1994 (jubilaciones de 30 años probadas con datos de EE. UU. desde 1926); Cooley, Hubbard y Walz, «Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable», AAII Journal, febrero de 1998 (el llamado estudio Trinity). Fórmula de anualidad comprobada con los ejemplos de Microsoft de las funciones PAGO (PMT) y VA (PV). Rendimiento e inflación por defecto: valores orientativos, no verificados (comprobado el 22/10/2026).

Preguntas frecuentes

¿Cuánto capital necesito para alcanzar el FIRE?

Con la regla del 4 %, 25 veces sus gastos anuales: 45.000 $ de gastos requieren 1.125.000 $. Con una tasa de retiro más prudente del 3,5 % necesita unas 28,6 veces, es decir, 1.285.714 $.

¿Qué es el Coast FIRE?

Es el capital que, sin más aportaciones, alcanzará su objetivo a los 65 años solo con el interés compuesto. A los 30 años, con un objetivo de 1.125.000 $ y un 5,5 % de rendimiento real, necesita 172.710 $ invertidos hoy.

¿Qué tasa de ahorro necesito para jubilarme en 15 años?

Con los valores por defecto (65.000 $ invertidos, 45.000 $ de gastos, 5,5 % de rendimiento real), una tasa de ahorro del 50 % alcanza el objetivo en 15 años. Con un 25 % el plazo sube a 27 años, porque ahorra menos y gasta más.

¿Sirve la regla del 4 % para una jubilación de 40 años?

Los estudios de Bengen (1994) y Trinity (1998) probaron jubilaciones de 30 años como máximo. Para un horizonte más largo, una tasa de retiro menor reduce el riesgo de agotar el capital; la herramienta admite del 2,5 % al 5 %. Al 3,5 %, el ejemplo por defecto necesita 17 años en lugar de 15.

¿Cómo se calcula una renta sostenible para la jubilación?

Es la retirada constante que agota el capital justo al final del plazo, calculada como una anualidad, igual que la función PAGO de una hoja de cálculo. Con 500.000 $, una rentabilidad del 5 % anual, una inflación del 2 % y 25 años, la retirada sostenible indexada es de 2.355,79 $ al mes en dólares de hoy; sin indexar, de 2.922,95 $. Para cobrar 2.000 $ al mes indexados durante 25 años hacen falta 424.486,55 $.

¿La herramienta es realmente gratuita?

Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.

¿Están protegidos mis datos?

Sí. Todo el procesamiento se realiza de forma segura y directa en tu navegador. No se envían datos personales a nuestros servidores.