Calculadora 401k y Roth IRA para la jubilación (USA)

401(k) y Roth IRA: proyección, aportación de empresa y límites 2026

La herramienta proyecta año a año su 401(k) y su IRA estadounidenses: aportación del empleado limitada a 24.500 $ en 2026 (32.500 $ desde los 50 años), aportación de la empresa y aportación IRA limitada a 7.500 $ (8.600 $), todo capitalizado a la rentabilidad elegida. Después compara el saldo neto de impuestos en Traditional y en Roth según su tramo actual y el previsto en la jubilación.

El cálculo año a año

• Aportación del empleado = mín(salario × porcentaje de aportación, límite del IRS).
• Aportación de la empresa = salario × tope de la aportación × porcentaje de igualación (por ejemplo, 50 % hasta el 6 % del salario).
• Saldo = (saldo + aportaciones + empresa + IRA) × (1 + rentabilidad); después el salario sube un 3 % al año.
• Traditional neto = saldo final × (1 − tramo en la jubilación). Roth neto = aportaciones propias e IRA capitalizadas después del impuesto actual (× (1 − tramo actual)) + aportaciones de empresa y saldo existente capitalizados × (1 − tramo en la jubilación).
• Renta mensual = saldo × 4 % / 12 (regla del 4 %).

Ejemplo por defecto

30 años, jubilación a los 65, salario de 95.000 $, 25.000 $ ya ahorrados, 10 % de aportación, igualación del 50 % hasta el 6 %, IRA de 7.000 $, rentabilidad del 7,5 %, tramos del 24 % y del 22 %. A los 35 años: saldo bruto de 4.352.963 $, con 819.390 $ de aportaciones propias y 172.317 $ de la empresa. Neto de impuestos: 3.395.311 $ en Traditional (11.318 $ al mes) y 3.327.820 $ en Roth (11.093 $ al mes). El veredicto se inclina por Traditional, porque el tramo actual supera al de la jubilación, con 196.654 $ de impuestos ahorrados en las aportaciones.

Límites

Los límites de 2026 se mantienen fijos en toda la proyección; la aportación adicional se aplica desde el año en que cumple 50, pero la adicional ampliada de 60 a 63 años no se modela. Roth recibe el mismo esfuerzo bruto que Traditional, reducido por el impuesto actual; la aportación de la empresa y el saldo existente tributan al retirarlos en ambos casos. No se tienen en cuenta los límites de ingresos del Roth IRA ni la inflación. Proyección según las reglas estadounidenses que no sustituye a un asesor financiero.

Fuentes y fechas: límites de 401(k) e IRA para el ejercicio fiscal 2026, comunicado del IRS IR-2025-111 de 13 de noviembre de 2025 y Notice 2025-67 (verificado el 14/10/2026).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el límite de aportación al 401(k) en 2026?

24.500 $ de aportación del empleado, más 8.000 $ adicionales desde los 50 años, es decir, 32.500 $. Entre los 60 y los 63 años la aportación adicional sube a 11.250 $, caso que la herramienta no modela. La aportación de la empresa no cuenta en este límite.

¿Cuál es el límite de un IRA o Roth IRA en 2026?

7.500 $ al año, o 8.600 $ desde los 50 años (1.100 $ adicionales), según el IRS. La herramienta limita su aportación IRA a ese importe; no comprueba los límites de ingresos que restringen el acceso al Roth IRA.

Traditional o Roth: ¿cómo decide la herramienta?

Compara su tramo impositivo actual con el previsto en la jubilación: si hoy es más alto (24 % frente a 22 % por defecto), recomienda Traditional; si es más bajo, Roth. Con un 28 % previsto en la jubilación, el veredicto pasa a Roth.

¿Cuánto aporta la igualación de la empresa?

Con una igualación del 50 % hasta el 6 % del salario, la empresa aporta el 3 % del salario, 2.850 $ el primer año sobre 95.000 $. En 35 años con subidas salariales del 3 % anual, la herramienta acumula 172.317 $ de aportación de empresa antes de rentabilidad.

¿La herramienta es realmente gratuita?

Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.

¿Están protegidos mis datos?

Sí. Todo el procesamiento se realiza de forma segura y directa en tu navegador. No se envían datos personales a nuestros servidores.