Capacidade de financiamento: regra dos 35% (França)

Capacidade de endividamento: cálculo a partir de 35% da renda

A capacidade de endividamento é o valor que uma parcela máxima permite pagar no prazo escolhido. A ferramenta fixa essa parcela em 35% da sua renda líquida mensal menos os seus créditos em andamento, e depois a converte em capital com a fórmula do valor presente. Com € 3.000 de renda, € 1.050 por mês em 20 anos a 3,9% permitem tomar emprestado cerca de € 174.800.

A fórmula

Parcela máxima = renda líquida × 35% − créditos em andamento. Capacidade = parcela × (1 − (1 + r)^−n) / r, com r = taxa anual / 12 e n o número de meses. O orçamento total soma a sua entrada a essa capacidade.

Exemplo recalculado

Renda de € 3.000 por mês, nenhum crédito, entrada de € 20.000, 20 anos a 3,9%. Parcela máxima: € 1.050. Capacidade: € 174.789, orçamento total: € 194.789. Em 25 anos, a capacidade passa para € 201.022. Um financiamento de carro de € 200 por mês reduz a parcela para € 850 e a capacidade em 20 anos para € 141.496.

O que a ferramenta não conta

• O limite de 35% é fixo e inteiramente destinado ao capital e aos juros. Ora, a regra francesa inclui o seguro do tomador: com um seguro de 0,30% ao ano do capital, os mesmos € 1.050 só financiam cerca de € 167.800. O resultado superestima, portanto, ligeiramente o que um banco concederá.
• O prazo pode chegar a 30 anos na ferramenta, acima do limite regulamentar de 25 anos.
• Sem custos de cartório, custos de garantia nem “reste à vivre” (renda restante após as despesas). Para verificar se um projeto específico respeita as normas e o reste à vivre, use a calculadora de taxa de endividamento HCSF do site.

Estimativa indicativa que não substitui a análise de um banco ou de um corretor.

Fontes e datas: decisão do Haut Conseil de stabilité financière nº D-HCSF-2021-7 de 29 de setembro de 2021, juridicamente vinculante desde 1º de janeiro de 2022: taxa de esforço máxima de 35% da renda líquida, seguro do tomador incluído, e prazo máximo de 25 anos (27 anos com uma carência de amortização de no máximo 2 anos, especialmente para compra na planta ou construção). Regras mantidas pelo HCSF em 2026. (verificado em 14/10/2026)

Perguntas frequentes

Quanto posso financiar com um salário líquido de € 3.000?

Com a regra dos 35%, a sua parcela máxima é de € 1.050. A 3,9%, isso representa cerca de € 174.800 em 20 anos e € 201.000 em 25 anos, sem o seguro do financiamento. Cada crédito em andamento reduz na mesma medida a parcela disponível.

A taxa de endividamento máxima de 35% é obrigatória?

Sim para os bancos franceses desde 1º de janeiro de 2022: a decisão D-HCSF-2021-7 do Haut Conseil de stabilité financière limita a taxa de esforço a 35% da renda líquida, seguro incluído, e o prazo a 25 anos. Os bancos só podem abrir exceção para uma parcela limitada dos seus novos créditos imobiliários, prioritariamente para a residência principal.

Por que o banco me oferece menos do que este simulador?

A ferramenta destina os 35% inteiros ao principal e aos juros, enquanto a norma inclui o seguro do financiamento. Com um seguro de 0,30% ao ano, uma parcela total de € 1.050 em 20 anos a 3,9% financia cerca de € 167.800 em vez de € 174.800. O banco também verifica o seu reste à vivre (renda restante após as despesas fixas) e a sua estabilidade profissional.

Alongar o prazo aumenta muito a capacidade de endividamento?

Sim: com € 1.050 por mês e 3,9%, a capacidade passa de € 174.789 em 20 anos para € 201.022 em 25 anos, cerca de 15% a mais. O controle deslizante vai até 30 anos (€ 222.614), mas um banco francês, em princípio, não pode passar de 25 anos, ou 27 anos com carência.

A ferramenta é realmente gratuita?

Sim, todas as ferramentas do Kristools são 100% gratuitas e acessíveis sem cadastro.

Meus dados estão protegidos?

Sim. Todo o processamento é feito diretamente e com segurança no seu navegador. Nenhum dado pessoal é enviado para os nossos servidores.