Comprometimento de renda: HCSF 35% e renda restante

Verifique se seu financiamento imobiliário cumpre as regras oficiais do HCSF na França (seguro incluído), o salto de encargos e a renda restante bancária.

Taxa de endividamento HCSF: cálculo, reste à vivre e salto de encargo

Taxa de endividamento = (créditos em andamento + pensão alimentícia paga + nova parcela, seguro do tomador incluído) / renda líquida mensal × 100. Desde 1º de janeiro de 2022, os bancos franceses devem mantê-la em no máximo 35%. Para um casal que ganha € 5.600 por mês com € 1.665 de encargos de crédito, a ferramenta encontra 29,7%: o projeto está em conformidade.

Os cálculos

  • Rendas consideradas: salários líquidos dos dois tomadores + 70% dos aluguéis brutos recebidos + outras rendas.
  • Encargos: créditos em andamento, pensão alimentícia paga, nova parcela e seguro do tomador. O aluguel atual não é contado, já que desaparece após a compra.
  • Reste à vivre (renda restante): rendas − encargos de crédito, comparado a uma referência de € 950 por adulto e € 400 por filho.
  • Salto de encargo: nova parcela com seguro incluído − aluguel atual.
  • Margem restante: 35% das rendas − encargos existentes, convertida em capital em 25 anos a 3,5%.

O indicador fica verde até 33%, laranja entre 33 e 35%, vermelho acima disso.

Exemplo recalculado (valores padrão)

Salários de € 3.200 e € 2.400, dois filhos, financiamento de carro de € 150, aluguel atual de € 1.100, novo empréstimo de € 1.450 + € 65 de seguro. Encargos: € 1.665 para € 5.600 de renda, ou seja, 29,7% (2,7% antes do projeto). Reste à vivre: € 3.935, acima da referência de € 2.700. Salto de encargo: +€ 415. Parcela máxima a 35%: € 1.960; margem para um financiamento imobiliário: € 1.810 por mês, ou seja, cerca de € 361.549 financiáveis.

Hipóteses a conhecer

  • A ponderação dos aluguéis a 70%, a referência de reste à vivre e a taxa de 3,5% em 25 anos são hipóteses da ferramenta inspiradas nas práticas bancárias, não regras oficiais.
  • Os bancos podem derrogar os 35% para uma parte limitada dos seus processos; a ferramenta não simula isso.

Esta ferramenta verifica a conformidade de um projeto já calculado; para estimar quanto tomar emprestado a partir do seu salário, use a calculadora de capacidade de endividamento do site. Estimativa que não substitui a análise de um banco ou de um corretor.

Fontes e datas: decisão do Haut Conseil de stabilité financière nº D-HCSF-2021-7 de 29 de setembro de 2021, juridicamente vinculante desde 1º de janeiro de 2022: taxa de esforço máxima de 35% da renda líquida, seguro do tomador incluído, prazo máximo de 25 anos (27 anos com uma carência de no máximo 2 anos). Regras mantidas pelo HCSF em 2026. (verificado em 14/10/2026)

Perguntas frequentes

Como calcular a taxa de endividamento para um financiamento imobiliário?

Some as suas parcelas de crédito (em andamento e a nova, seguro do financiamento incluído) e as pensões pagas, e divida pela sua renda líquida mensal. Exemplo: (€ 150 + € 1.450 + € 65) / € 5.600 = 29,7%. O teto fixado pelo HCSF é de 35%.

O seguro do financiamento está incluído nos 35%?

Sim. Desde a entrada em vigor da decisão D-HCSF-2021-7, em 1º de janeiro de 2022, a taxa de esforço de 35% é calculada com o seguro do financiamento incluído. No exemplo padrão, os € 65 de seguro somam-se aos € 1.450 de parcela.

Como a renda de aluguéis é levada em conta?

A ferramenta considera 70% dos aluguéis brutos, um desconto comum nos bancos para cobrir vacância e despesas, mas que não é uma regra oficial. Com € 1.000 de aluguéis acrescentados ao exemplo padrão, € 700 entram na renda e a taxa de endividamento passa de 29,7% para 26,4%.

Que reste à vivre é preciso ter para obter um financiamento?

Nenhum valor é fixado por lei; cada banco tem as suas referências. A ferramenta compara o seu reste à vivre (renda que sobra após as despesas fixas) a € 950 por adulto e € 400 por filho, ou seja, € 2.700 para um casal com dois filhos. No exemplo, restam € 3.935 depois dos créditos, o que supera essa referência.

O que é o saut de charge?

É a diferença entre a sua futura parcela, seguro incluído, e o seu aluguel atual. No exemplo, € 1.515 − € 1.100 = +€ 415 por mês. A ferramenta o sinaliza acima de € 400, pois um banco verifica se você já foi capaz de poupar essa diferença.

A ferramenta é realmente gratuita?

Sim, todas as ferramentas do Kristools são 100% gratuitas e acessíveis sem cadastro.

Meus dados estão protegidos?

Sim. Todo o processamento é feito diretamente e com segurança no seu navegador. Nenhum dado pessoal é enviado para os nossos servidores.