FIRE-Rechner (Finanzielle Freiheit & 4%-Regel-Simulator)

FIRE-Zielvermögen mit der 4-%-Regel berechnen: Formel und Beispiel

Das FIRE-Zielvermögen ergibt sich aus den jährlichen Ausgaben geteilt durch die sichere Entnahmerate: Nach der 4-%-Regel brauchen Sie das 25-Fache Ihrer Ausgaben, also 1.125.000 $ bei 45.000 $ pro Jahr. Der Rechner schätzt dann, wie viele Jahre Sie bis dahin brauchen, wenn Ihre Ersparnisse mit der Realrendite (Rendite minus Inflation) wachsen.

Die Formeln des Rechners

• FIRE-Zielvermögen = jährliche Ausgaben ÷ sichere Entnahmerate (SWR). Bei 4 % sind das 25 Jahresausgaben, bei 3,5 % rund 28,6.
• Sparquote = (Nettoeinkommen − Ausgaben) ÷ Nettoeinkommen.
• Realrendite = nominale Rendite − Inflation (einfache Fisher-Näherung, mindestens 0,1 %).
• Jahre bis FIRE: Jedes Jahr gilt Vermögen = Vermögen × (1 + Realrendite) + Jahressparbetrag, bis das Ziel überschritten ist (höchstens 70 Jahre).
• Varianten: Lean FIRE = 75 % der Ausgaben, Fat FIRE = 140 %, Barista FIRE = 50 % (die andere Hälfte deckt ein Teilzeitjob), jeweils durch dieselbe SWR geteilt.
• Coast FIRE: das Vermögen, das Sie heute brauchen, um das Ziel mit 65 ohne weitere Einzahlungen zu erreichen, also Ziel ÷ (1 + Realrendite)^{65 − Alter}.

Rechenbeispiel (Standardwerte)

30 Jahre, 65.000 $ angelegt, 90.000 $ Nettoeinkommen, 45.000 $ Ausgaben, SWR 4 %, Rendite 8 %, Inflation 2,5 %. Die Sparquote liegt bei 50 % (45.000 $ pro Jahr), das Ziel bei 1.125.000 $ und die Realrendite bei 5,5 %. Das Vermögen überschreitet das Ziel nach 15 Jahren, also mit 45. Lean FIRE: 843.750 $; Fat FIRE: 1.575.000 $; Barista FIRE: 562.500 $. Die Coast-FIRE-Schwelle liegt bei 172.710 $, mit 65.000 $ ist sie noch nicht erreicht. Bei 60.000 $ Einkommen (25 % Sparquote) wären es 27 Jahre.

Nachhaltige Entnahme über eine feste Laufzeit (Annuität)

Der Modus „Nachhaltige Entnahme über eine feste Laufzeit“ berechnet die gleichbleibende Entnahme, die das Kapital nach der gewählten Zahl von Jahren auf null bringt: Entnahme = Kapital × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), wobei t der Zins pro Periode und n die Zahl der Entnahmen ist. Monatlich gilt t = Jahreszins ÷ 12 und n = Jahre × 12, wie bei der Tabellenfunktion RMZ; jede Entnahme erfolgt am Periodenende. Umgekehrt ergibt sich das benötigte Kapital: Kapital = Entnahme × (1 − (1 + t)⁻ⁿ) ÷ t. Ist die Entnahme an die Inflation gekoppelt, gilt als Jahreszins der exakte Realzins (1 + Rendite) ÷ (1 + Inflation) − 1, und die Beträge sind in heutigen Dollar. Standardbeispiel: 500.000 $, 5 % Rendite, 2 % Inflation, 25 Jahre, monatliche indexierte Entnahme: Realzins 2,94 %, nachhaltige Entnahme 2.355,79 $ pro Monat, also 706.736,17 $ in 25 Jahren. Ohne Indexierung steigt die feste Entnahme auf 2.922,95 $ pro Monat; jährlich und indexiert sind es 28.526,06 $ pro Jahr. Umgekehrt erfordern 2.000 $ pro Monat, indexiert über 25 Jahre, 424.486,55 $. Kontrolle mit den von Microsoft veröffentlichten Beispielen: 10.000 $ zu 8 % über 10 Monate ergeben 1.037,03 $ pro Monat (RMZ), und 500 $ pro Monat über 20 Jahre zu 8 % sind 59.777,15 $ wert (BW).

Annahmen und Grenzen

• Jedes Jahr dieselbe Rendite, kein Crash zu Beginn des Ruhestands, keine Kosten oder Steuern.
• Alle Beträge in heutiger Kaufkraft: Der Jahressparbetrag steigt also mit der Inflation.
• Die 4-%-Regel wurde für Ruhestände von höchstens 30 Jahren getestet. Bei 40 bis 50 Jahren Frührente senkt eine niedrigere Rate (der Regler geht bis 2,5 %) das Risiko, das Vermögen aufzubrauchen: Bei 3,5 % steigt das Ziel auf 1.285.714 $ und die Dauer auf 17 Jahre.
• Es handelt sich um eine Simulation, die keine Finanzberatung ersetzt.

Quellen und Stand: William P. Bengen, „Determining Withdrawal Rates Using Historical Data“, Journal of Financial Planning, Oktober 1994 (30-jährige Ruhestände mit US-Daten ab 1926 getestet); Cooley, Hubbard und Walz, „Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable“, AAII Journal, Februar 1998 (sogenannte Trinity-Studie). Annuitätenformel geprüft an den Microsoft-Beispielen zu den Funktionen RMZ (PMT) und BW (PV). Standardrendite und -inflation sind Richtwerte, nicht geprüft (Stand 22.10.2026).

Häufig gestellte Fragen

Wie viel Vermögen brauche ich für FIRE?

Nach der 4-%-Regel das 25-Fache Ihrer jährlichen Ausgaben: 45.000 $ Ausgaben erfordern 1.125.000 $. Mit einer vorsichtigeren Entnahmerate von 3,5 % brauchen Sie etwa das 28,6-Fache, also 1.285.714 $.

Was bedeutet Coast FIRE?

Das ist das Vermögen, das ohne weitere Einzahlungen allein durch den Zinseszins bis 65 auf Ihr Ziel anwächst. Mit 30, einem Ziel von 1.125.000 $ und 5,5 % Realrendite brauchen Sie heute 172.710 $.

Welche Sparquote brauche ich, um in 15 Jahren finanziell frei zu sein?

Mit den Standardwerten (65.000 $ angelegt, 45.000 $ Ausgaben, 5,5 % Realrendite) erreicht eine Sparquote von 50 % das Ziel in 15 Jahren. Bei 25 % dauert es 27 Jahre, weil Sie weniger sparen und mehr ausgeben.

Gilt die 4-%-Regel auch für 40 Jahre Ruhestand?

Die Studien von Bengen (1994) und Trinity (1998) haben Ruhestände von höchstens 30 Jahren getestet. Bei längerem Horizont senkt eine niedrigere Entnahmerate das Risiko, das Vermögen aufzubrauchen; der Rechner erlaubt 2,5 % bis 5 %. Bei 3,5 % dauert das Standardbeispiel 17 statt 15 Jahre.

Wie viel kann ich 25 Jahre lang monatlich aus 500.000 $ entnehmen?

Bei 5 % Jahresrendite und einer an 2 % Inflation gekoppelten Entnahme erlauben 500.000 $ eine Entnahme von 2.355,79 $ pro Monat in heutigen Dollar über 25 Jahre; danach ist das Kapital aufgebraucht. Ohne Indexierung steigt die feste Entnahme auf 2.922,95 $ pro Monat. Es ist eine Annuitätenrechnung wie die Tabellenfunktion RMZ, mit Entnahmen am Monatsende.

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