Calculateur FIRE : indépendance financière et règle des 4 %

Calculer son capital FIRE avec la règle des 4 % : formule et exemple

Le capital FIRE se calcule en divisant vos dépenses annuelles par le taux de retrait sûr : avec la règle des 4 %, il faut 25 fois vos dépenses, soit 1 125 000 $ pour 45 000 $ par an. L'outil estime ensuite le nombre d'années pour l'atteindre en faisant fructifier votre épargne au rendement réel (rendement moins inflation).

Les formules de l'outil

• Capital FIRE = dépenses annuelles ÷ taux de retrait sûr (SWR), soit 25 années de dépenses à 4 %.
• Taux d'épargne = (revenu net − dépenses) ÷ revenu net.
• Rendement réel = rendement − inflation (approximation de Fisher, plancher de 0,1 %).
• Années avant FIRE : chaque année, capital × (1 + rendement réel) + épargne annuelle, jusqu'à dépasser l'objectif (70 ans au plus).
• Variantes : Lean FIRE = 75 % des dépenses, Fat FIRE = 140 %, Barista FIRE = 50 % (le reste venant d'un temps partiel), divisées par le même SWR.
• Coast FIRE = objectif ÷ (1 + rendement réel)^{65 − âge} : le capital qui atteint seul l'objectif à 65 ans.

Exemple chiffré (valeurs par défaut)

30 ans, 65 000 $ investis, 90 000 $ de revenu net, 45 000 $ de dépenses, SWR de 4 %, rendement de 8 %, inflation de 2,5 %. Taux d'épargne : 50 % ; objectif : 1 125 000 $ ; rendement réel : 5,5 %. L'objectif est dépassé au bout de 15 ans, à 45 ans. Lean FIRE : 843 750 $ ; Fat FIRE : 1 575 000 $ ; Barista FIRE : 562 500 $. Le seuil Coast FIRE (172 710 $) n'est pas encore atteint.

Retrait soutenable sur une durée donnée (annuité)

Le mode « Retrait soutenable sur une durée » calcule le retrait constant qui ramène le capital à zéro au bout du nombre d'années choisi : retrait = capital × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où t est le taux par période et n le nombre de retraits. En mensuel, t = taux annuel ÷ 12 et n = années × 12, comme la fonction VPM d'un tableur ; chaque retrait a lieu en fin de période. Le calcul inverse donne le capital nécessaire : capital = retrait × (1 − (1 + t)⁻ⁿ) ÷ t. Si le retrait est indexé sur l'inflation, le taux annuel retenu est le taux réel exact, (1 + rendement) ÷ (1 + inflation) − 1, et les montants sont en dollars d'aujourd'hui. Exemple par défaut : 500 000 $, 5 % de rendement, 2 % d'inflation, 25 ans, retrait mensuel indexé : taux réel de 2,94 %, retrait soutenable de 2 355,79 $ par mois, soit 706 736,17 $ en 25 ans. Sans indexation, le retrait fixe monte à 2 922,95 $ par mois ; en annuel indexé, il est de 28 526,06 $ par an. À l'inverse, 2 000 $ par mois indexés pendant 25 ans demandent 424 486,55 $. Contrôle sur les exemples publiés par Microsoft : 10 000 $ à 8 % sur 10 mois donnent 1 037,03 $ par mois (VPM), et 500 $ par mois pendant 20 ans à 8 % valent 59 777,15 $ (VA).

Hypothèses et limites

• Rendement identique chaque année, sans krach, frais ni impôts ; montants en monnaie d'aujourd'hui.
• La règle des 4 % a été testée sur des retraites de 30 ans au plus. Pour 40 à 50 ans, un taux plus bas réduit le risque d'épuiser le capital : à 3,5 %, l'objectif passe à 1 285 714 $ et le délai à 17 ans.
• Simulation qui ne remplace pas l'avis d'un conseiller en gestion de patrimoine.

Sources et dates : W. P. Bengen, « Determining Withdrawal Rates Using Historical Data », Journal of Financial Planning, octobre 1994 ; Cooley, Hubbard et Walz, « Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable », AAII Journal, février 1998 (étude Trinity). Formule d'annuité contrôlée sur les exemples de Microsoft pour les fonctions VPM (PMT) et VA (PV). Rendement et inflation par défaut : valeurs indicatives, non vérifiées (vérifié le 22/10/2026).

Questions fréquentes

Combien de capital faut-il pour atteindre le FIRE ?

Avec la règle des 4 %, 25 fois vos dépenses annuelles : 45 000 $ de dépenses demandent 1 125 000 $. Avec un taux de retrait de 3,5 %, plus prudent, il en faut environ 28,6 fois, soit 1 285 714 $.

Qu'est-ce que le Coast FIRE ?

C'est le capital qui, sans aucun versement supplémentaire, atteindra votre objectif à 65 ans grâce aux seuls intérêts composés. À 30 ans, pour un objectif de 1 125 000 $ et 5,5 % de rendement réel, il faut 172 710 $ placés aujourd'hui.

Quel taux d'épargne pour être indépendant financièrement en 15 ans ?

Avec les valeurs par défaut (65 000 $ déjà investis, 45 000 $ de dépenses, 5,5 % de rendement réel), un taux d'épargne de 50 % mène à l'objectif en 15 ans. À 25 % d'épargne, le délai monte à 27 ans, car vous épargnez moins et dépensez plus.

La règle des 4 % tient-elle pour une retraite de 40 ans ?

Les études de Bengen (1994) et Trinity (1998) ont testé des retraites de 30 ans au plus. Pour un horizon plus long, un taux de retrait plus bas limite le risque d'épuiser le capital : l'outil accepte de 2,5 % à 5 %. À 3,5 %, l'exemple par défaut demande 17 ans au lieu de 15.

Quel retrait mensuel tient 25 ans avec 500 000 $ ?

Avec 5 % de rendement annuel et un retrait indexé sur 2 % d'inflation, 500 000 $ permettent de retirer 2 355,79 $ par mois, en dollars d'aujourd'hui, pendant 25 ans ; le capital est alors épuisé. Sans indexation, le retrait fixe monte à 2 922,95 $ par mois. C'est un calcul d'annuité, comme la fonction VPM d'un tableur, avec des retraits en fin de mois.

L'outil est-il vraiment gratuit ?

Oui, l'intégralité des outils sur Kristools sont 100% gratuits et accessibles sans inscription.

Mes données sont-elles protégées ?

Oui. Tous les traitements sont effectués directement et en toute sécurité dans votre navigateur. Aucune donnée personnelle n'est envoyée vers nos serveurs.