Schuldendienstquote (35%-Deckel) & Haushaltsbudget-Rechner

Überprüfen Sie Ihre Baufinanzierung anhand bankenüblicher 35%-Vorgaben (inkl. Restschuldversicherung), Mietensprung und Mindest-Lebenshaltungskosten.

HCSF-Verschuldungsquote: Berechnung, Restbudget, Belastungssprung

Verschuldungsquote = (laufende Kredite + gezahlter Unterhalt + neue Kreditrate einschließlich Restschuldversicherung) / monatliches Nettoeinkommen × 100. Seit dem 1. Januar 2022 müssen französische Banken sie bei höchstens 35 % halten. Für ein Paar mit 5.600 € Monatseinkommen und 1.665 € Kreditbelastung ermittelt das Werkzeug 29,7 %: Das Vorhaben erfüllt diese französische Regel.

Was berechnet wird

  • Angerechnetes Einkommen: Nettogehälter beider Kreditnehmer + 70 % der Bruttomieteinnahmen + sonstige Einkünfte.
  • Belastungen: laufende Kredite, gezahlter Unterhalt, neue Kreditrate und Restschuldversicherung. Die aktuelle Miete zählt nicht, da sie mit dem Kauf entfällt.
  • Restbudget: Einkommen − Kreditbelastung, verglichen mit einem Richtwert von 950 € pro Erwachsenem und 400 € pro Kind.
  • Belastungssprung: neue Rate inklusive Versicherung − aktuelle Miete.
  • Verbleibender Spielraum: 35 % des Einkommens − bestehende Belastungen, umgerechnet in einen Kreditbetrag über 25 Jahre zu 3,5 %.

Die Anzeige ist bis 33 % grün, zwischen 33 und 35 % orange und darüber rot.

Nachgerechnetes Beispiel (Standardwerte)

Gehälter von 3.200 € und 2.400 €, zwei Kinder, Autokredit 150 €, aktuelle Miete 1.100 €, neue Kreditrate 1.450 € + 65 € Versicherung. Belastung: 1.665 € bei 5.600 € Einkommen, also 29,7 % (2,7 % vor dem Vorhaben). Restbudget: 3.935 €, über dem Richtwert von 2.700 €. Belastungssprung: +415 €. Maximale Rate bei 35 %: 1.960 €; Spielraum für einen Immobilienkredit: 1.810 € pro Monat, rund 361.549 € Kreditbetrag.

Wichtige Annahmen

  • Die 70-%-Gewichtung der Mieten, der Restbudget-Richtwert und der Zins von 3,5 % über 25 Jahre sind Annahmen des Werkzeugs nach französischer Bankpraxis, keine amtlichen Regeln.
  • Banken dürfen bei einem begrenzten Teil ihrer Kredite über 35 % gehen; das Werkzeug bildet das nicht ab.

Dieses Werkzeug prüft, ob ein bereits beziffertes Vorhaben die Regel einhält; wie viel Sie aus Ihrem Gehalt leihen können, schätzt der Kreditrahmen-Rechner der Website. Eine Schätzung, die die Prüfung durch eine Bank oder einen Vermittler nicht ersetzt.

Quellen und Stand: Entscheidung des französischen Hohen Rats für Finanzstabilität (HCSF) Nr. D-HCSF-2021-7 vom 29. September 2021, rechtsverbindlich seit dem 1. Januar 2022: maximale Belastungsquote von 35 % des Nettoeinkommens einschließlich Kreditversicherung, Höchstlaufzeit 25 Jahre (27 Jahre mit bis zu 2 Jahren tilgungsfreier Zeit). Vom HCSF 2026 unverändert beibehalten. (geprüft am 14.10.2026)

Häufig gestellte Fragen

Wie berechne ich meine Verschuldungsquote für einen Immobilienkredit?

Addieren Sie Ihre Kreditraten (laufende und neue, Restschuldversicherung inbegriffen) und gezahlten Unterhalt und teilen Sie die Summe durch Ihr monatliches Nettoeinkommen. Beispiel: (150 € + 1.450 € + 65 €) / 5.600 € = 29,7 %. Die französische HCSF-Grenze liegt bei 35 %.

Ist die Restschuldversicherung in den 35 % enthalten?

Ja. Seit die Entscheidung D-HCSF-2021-7 am 1. Januar 2022 in Kraft trat, wird die Belastungsquote von 35 % einschließlich Versicherung berechnet. Im Standardbeispiel kommen 65 € Versicherung zur Rate von 1.450 € hinzu.

Wie werden Mieteinnahmen berücksichtigt?

Das Werkzeug rechnet 70 % der Bruttomieten an, ein bei französischen Banken üblicher Abschlag für Leerstand und Kosten, aber keine amtliche Regel. Kommen im Standardbeispiel 1.000 € Miete hinzu, fließen 700 € ins Einkommen und die Quote sinkt von 29,7 % auf 26,4 %.

Wie viel Restbudget brauche ich für einen Immobilienkredit?

Gesetzlich ist kein Betrag festgelegt; jede Bank hat eigene Richtwerte. Das Werkzeug vergleicht Ihr Restbudget mit 950 € pro Erwachsenem und 400 € pro Kind, also 2.700 € für ein Paar mit zwei Kindern. Im Beispiel bleiben nach den Krediten 3.935 €, mehr als dieser Richtwert.

Was ist der Belastungssprung?

Die Differenz zwischen Ihrer künftigen Kreditrate inklusive Versicherung und Ihrer aktuellen Miete. Im Beispiel 1.515 € − 1.100 € = +415 € pro Monat. Das Werkzeug hebt ihn ab 400 € hervor, weil eine Bank prüft, ob Sie diese Differenz bereits sparen konnten.

Ist das Tool wirklich kostenlos?

Ja, alle Werkzeuge auf Kristools sind zu 100% kostenlos und ohne Registrierung zugänglich.

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