Calcolo rapporto rata/reddito: HCSF 35% e residuo

Verifica che il tuo mutuo rispetti le regole ufficiali HCSF in Francia (assicurazione inclusa), il salto di rata e il reddito residuo richiesto dalla banca.

Tasso di indebitamento HCSF: calcolo, reste à vivre e salto di spesa

Tasso di indebitamento = (crediti in corso + assegno alimentare versato + nuova rata, assicurazione del mutuatario inclusa) / redditi netti mensili × 100. Dal 1º gennaio 2022, le banche francesi devono mantenerlo al massimo al 35%. Per una coppia che guadagna 5.600 € al mese con 1.665 € di oneri di credito, lo strumento trova il 29,7%: il progetto è conforme.

I calcoli

  • Redditi considerati: stipendi netti dei due mutuatari + 70% degli affitti lordi percepiti + altri redditi.
  • Oneri: crediti in corso, assegno alimentare versato, nuova rata e assicurazione del mutuatario. L'affitto attuale non viene contato, poiché scompare dopo l'acquisto.
  • Reste à vivre (reddito residuo): redditi − oneri di credito, confrontato con un riferimento di 950 € per adulto e 400 € per figlio.
  • Salto di spesa: nuova rata assicurazione inclusa − affitto attuale.
  • Margine residuo: 35% dei redditi − oneri esistenti, convertito in capitale su 25 anni al 3,5%.

L'indicatore diventa verde fino al 33%, arancione tra il 33 e il 35%, rosso oltre.

Esempio ricalcolato (valori predefiniti)

Stipendi di 3.200 € e 2.400 €, due figli, prestito auto di 150 €, affitto attuale di 1.100 €, nuovo prestito di 1.450 € + 65 € di assicurazione. Oneri: 1.665 € su 5.600 € di redditi, ovvero 29,7% (2,7% prima del progetto). Reste à vivre: 3.935 €, sopra il riferimento di 2.700 €. Salto di spesa: +415 €. Rata massima al 35%: 1.960 €; margine per un mutuo immobiliare: 1.810 € al mese, ovvero circa 361.549 € richiedibili in prestito.

Ipotesi da conoscere

  • La ponderazione degli affitti al 70%, il riferimento del reste à vivre e il tasso del 3,5% su 25 anni sono ipotesi dello strumento ispirate alle prassi bancarie, non regole ufficiali.
  • Le banche possono derogare al 35% per una quota limitata delle loro pratiche; lo strumento non lo simula.

Questo strumento verifica la conformità di un progetto già quantificato; per stimare quanto chiedere in prestito a partire dal tuo stipendio, usa il calcolatore della capacità di indebitamento del sito. Stima che non sostituisce l'istruttoria di una banca o di un broker.

Fonti e date: decisione dell'Haut Conseil de stabilité financière n. D-HCSF-2021-7 del 29 settembre 2021, giuridicamente vincolante dal 1º gennaio 2022: tasso di sforzo massimo del 35% dei redditi netti, assicurazione del mutuatario inclusa, durata massima di 25 anni (27 anni con un differimento di al massimo 2 anni). Regole mantenute dall'HCSF nel 2026. (verificato il 14/10/2026)

Domande frequenti

Come si calcola il proprio tasso di indebitamento per un mutuo immobiliare?

Somma le rate dei tuoi crediti (in corso e nuova, assicurazione del mutuo compresa) e gli assegni versati, poi dividi per i tuoi redditi netti mensili. Esempio: (150 € + 1.450 € + 65 €) / 5.600 € = 29,7%. Il tetto fissato dall'HCSF è del 35%.

L'assicurazione del mutuo è inclusa nel 35%?

Sì. Dall'entrata in vigore della decisione D-HCSF-2021-7 il 1º gennaio 2022, il tasso di sforzo del 35% si calcola con l'assicurazione del mutuo inclusa. Nell'esempio predefinito, i 65 € di assicurazione si sommano ai 1.450 € di rata.

Come vengono considerati i redditi da locazione?

Lo strumento considera il 70% degli affitti lordi, una decurtazione comune presso le banche per coprire sfitto e spese, ma che non è una regola ufficiale. Con 1.000 € di affitti aggiunti all'esempio predefinito, 700 € entrano nei redditi e il tasso di indebitamento passa dal 29,7% al 26,4%.

Quale reste à vivre serve per ottenere un mutuo?

Nessun importo è fissato dalla legge; ogni banca ha i propri riferimenti. Lo strumento confronta il tuo reste à vivre (reddito che resta dopo le spese fisse) con 950 € per adulto e 400 € per figlio, cioè 2.700 € per una coppia con due figli. Nell'esempio restano 3.935 € dopo i crediti, il che supera questo riferimento.

Che cos'è il saut de charge?

È la differenza tra la tua futura rata, assicurazione compresa, e il tuo affitto attuale. Nell'esempio, 1.515 € − 1.100 € = +415 € al mese. Lo strumento lo segnala oltre i 400 €, perché una banca verifica che tu sia già riuscito a risparmiare questa differenza.

Lo strumento è davvero gratuito?

Sì, tutti gli strumenti di Kristools sono gratuiti al 100% e accessibili senza registrazione.

I miei dati sono protetti?

Sì. Tutte le elaborazioni vengono eseguite direttamente e in modo sicuro nel tuo browser. Nessun dato personale viene inviato ai nostri server.