Quanto mutuo posso ottenere: regola del 35% (Francia)

Capacità di indebitamento: calcolo a partire dal 35% del reddito

La capacità di indebitamento è la somma che una rata massima permette di rimborsare nella durata scelta. Lo strumento fissa questa rata al 35% del tuo reddito netto mensile meno i tuoi crediti in corso, poi la converte in capitale con la formula del valore attuale. Con 3.000 € di reddito, 1.050 € al mese su 20 anni al 3,9% permettono di prendere in prestito circa 174.800 €.

La formula

Rata massima = reddito netto × 35% − crediti in corso. Capacità = rata × (1 − (1 + r)^−n) / r, con r = tasso annuo / 12 e n il numero di mesi. Il budget totale aggiunge il tuo anticipo a questa capacità.

Esempio ricalcolato

Reddito di 3.000 € al mese, nessun credito, anticipo di 20.000 €, 20 anni al 3,9%. Rata massima: 1.050 €. Capacità: 174.789 €, budget totale: 194.789 €. Su 25 anni, la capacità sale a 201.022 €. Un prestito auto da 200 € al mese riduce la rata a 850 € e la capacità su 20 anni a 141.496 €.

Cosa non conta lo strumento

• Il tetto del 35% è fisso ed è interamente destinato a capitale e interessi. Ora, la regola francese include l'assicurazione del mutuatario: con un'assicurazione dello 0,30% annuo del capitale, gli stessi 1.050 € finanziano solo circa 167.800 €. Il risultato sovrastima quindi leggermente ciò che una banca concederà.
• Nello strumento la durata può arrivare a 30 anni, oltre il limite regolamentare di 25 anni.
• Né spese di notaio, né spese di garanzia, né «reste à vivre» (reddito residuo dopo le spese). Per verificare che un progetto preciso rispetti le norme e il reste à vivre, usa il calcolatore del tasso di indebitamento HCSF del sito.

Stima indicativa che non sostituisce l'istruttoria di una banca o di un broker.

Fonti e date: decisione dell'Haut Conseil de stabilité financière n. D-HCSF-2021-7 del 29 settembre 2021, giuridicamente vincolante dal 1º gennaio 2022: tasso di sforzo massimo del 35% del reddito netto, assicurazione del mutuatario inclusa, e durata massima di 25 anni (27 anni con un differimento di ammortamento di al massimo 2 anni, in particolare per un acquisto sulla carta o una costruzione). Regole mantenute dall'HCSF nel 2026. (verificato il 14/10/2026)

Domande frequenti

Quanto posso ottenere in prestito con 3.000 € di stipendio netto?

Con la regola del 35%, la tua rata massima è di 1.050 €. Al 3,9%, ciò corrisponde a circa 174.800 € su 20 anni e 201.000 € su 25 anni, senza l'assicurazione del mutuo. Ogni credito in corso riduce di pari importo la rata disponibile.

Il tasso di indebitamento massimo del 35% è obbligatorio?

Sì per le banche francesi dal 1º gennaio 2022: la decisione D-HCSF-2021-7 dell'Haut Conseil de stabilité financière fissa il tetto del tasso di sforzo al 35% dei redditi netti, assicurazione compresa, e la durata a 25 anni. Le banche possono derogare solo per una quota limitata dei nuovi mutui immobiliari, in via prioritaria per la prima casa.

Perché la banca mi propone meno di questo simulatore?

Lo strumento destina l'intero 35% a capitale e interessi, mentre la norma include l'assicurazione del mutuo. Con un'assicurazione dello 0,30% annuo, una rata totale di 1.050 € su 20 anni al 3,9% finanzia circa 167.800 € invece di 174.800 €. La banca verifica anche il tuo reste à vivre (reddito che resta dopo le spese fisse) e la tua stabilità professionale.

Allungare la durata aumenta molto la capacità di indebitamento?

Sì: con 1.050 € al mese e il 3,9%, la capacità passa da 174.789 € su 20 anni a 201.022 € su 25 anni, circa il 15% in più. Il cursore arriva fino a 30 anni (222.614 €), ma una banca francese, in linea di principio, non può superare i 25 anni, o 27 con un differimento.

Lo strumento è davvero gratuito?

Sì, tutti gli strumenti di Kristools sono gratuiti al 100% e accessibili senza registrazione.

I miei dati sono protetti?

Sì. Tutte le elaborazioni vengono eseguite direttamente e in modo sicuro nel tuo browser. Nessun dato personale viene inviato ai nostri server.