Calculadora de refinanciación de hipoteca y ahorro

Recompra de hipoteca: punto muerto y ahorro real

El punto muerto de una recompra de hipoteca se obtiene dividiendo los gastos de la operación entre la bajada de la cuota: 4.500 de gastos frente a 382 de ahorro mensual se recuperan en 12 meses. La herramienta compara también los intereses pendientes del préstamo actual con los del nuevo, gastos incluidos, para medir la ganancia total.

Fórmulas utilizadas

Las dos cuotas (capital e intereses, sin seguro) siguen la fórmula de un préstamo amortizable a tipo fijo: M = C × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1), donde i es el tipo anual dividido entre 12 y n el número de meses. El nuevo capital es el capital pendiente, más los gastos si los incluye en el préstamo y la liquidez adicional solicitada. El punto muerto equivale a gastos ÷ ahorro mensual, redondeado al mes superior. El ahorro total compara los intereses pendientes del préstamo actual con los intereses del nuevo más los gastos.

Ejemplo con los valores por defecto

Un capital pendiente de 320.000 al 6,75 % con 27 años restantes supone una cuota de 2.149 y 376.316 de intereses por pagar. Una recompra al 5,25 % a 30 años con 4.500 de gastos pagados al contado da una cuota de 1.767, es decir, 382 de ahorro al mes. Los gastos se recuperan en 12 meses y el ahorro total llega a 55.677. Si mantiene los 27 años restantes al nuevo tipo, la cuota baja menos (1.850, es decir, 300 de ahorro y un punto muerto de 16 meses), pero el ahorro total sube a 92.553, porque paga tres años menos de intereses.

La herramienta considera la operación muy favorable si el punto muerto es de 36 meses o menos, rentable a medio plazo por encima de esa cifra, y la desaconseja si la cuota no baja.

Lo que la herramienta no calcula

• Las comisiones por amortización anticipada, la garantía y el corretaje: añádalos usted en el campo de gastos.
• El seguro del préstamo, que a veces pesa tanto como el tipo.
• La actualización: un ahorro dentro de veinte años cuenta igual que uno inmediato.

Para una hipoteca estadounidense con compra de discount points, el simulador de refinanciación de EE. UU. es más adecuado. El resultado es una estimación y no sustituye una oferta de préstamo ni el consejo de un intermediario o asesor.

Fuentes y fechas: en Francia, la indemnización por amortización anticipada de un préstamo hipotecario no puede superar seis meses de intereses sobre el capital reembolsado al tipo medio del préstamo ni el 3 % del capital pendiente (Código de Consumo francés, artículo R313-25, redacción del decreto 2016-884, vigente desde el 1 de julio de 2016); no se debe si el reembolso sigue a la venta de la vivienda tras un traslado laboral, un despido o un fallecimiento (ficha F1669 de service-public.gouv.fr) (verificado el 14/10/2026).

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el punto muerto de una recompra de hipoteca?

Divida el total de gastos (apertura, garantía, comisión por amortización anticipada, corretaje) entre la bajada de la cuota y redondee al mes superior. Con 4.500 de gastos y 382 de ahorro al mes, el punto muerto es de 12 meses. Si vende o cancela el préstamo antes, la operación le cuesta dinero.

¿Cuál es la comisión máxima por amortización anticipada de una hipoteca en Francia?

En Francia, la indemnización de un préstamo hipotecario no puede superar seis meses de intereses sobre el capital reembolsado al tipo medio del préstamo ni el 3 % del capital pendiente (Código de Consumo, artículo R313-25). Sobre 320.000 al 6,75 %, seis meses de intereses suman 10.800, así que se aplica el tope del 3 %, es decir, 9.600. No se debe nada si el reembolso sigue a la venta de la vivienda tras un traslado laboral, un despido o un fallecimiento.

¿Conviene alargar el plazo al refinanciar?

Un plazo más largo baja la cuota pero añade años de intereses. En el ejemplo por defecto, refinanciar a 30 años ahorra 382 al mes y 55.677 en total; mantener los 27 años restantes ahorra solo 300 al mes, pero 92.553 en total. Compare ambos resultados antes de decidir.

¿Es mejor pagar los gastos al contado o incluirlos en el nuevo préstamo?

Incluidos en el préstamo, los gastos no exigen aportación, pero generan intereses durante todo el plazo. Con los valores por defecto, la cuota pasa de 1.767 a 1.792, el punto muerto de 12 a 13 meses y el ahorro total de 55.677 a 51.231.

¿La herramienta es realmente gratuita?

Sí, todas las herramientas en Kristools son 100% gratuitas y accesibles sin registro.

¿Están protegidos mis datos?

Sí. Todo el procesamiento se realiza de forma segura y directa en tu navegador. No se envían datos personales a nuestros servidores.