Calcolatore 401k e Roth IRA per la pensione (USA)

401(k) e Roth IRA: proiezione, matching e limiti IRS 2026

Lo strumento proietta anno per anno il tuo 401(k) e la tua IRA americani: contributo del dipendente con tetto a 24.500 $ nel 2026 (32.500 $ dai 50 anni), matching del datore di lavoro, versamento IRA con tetto a 7.500 $ (8.600 $), il tutto capitalizzato al rendimento scelto. Confronta poi il saldo netto di imposte in Traditional e in Roth in base alla tua aliquota attuale e a quella prevista in pensione.

Il calcolo anno per anno

• Contributo del dipendente = min(stipendio × tasso di contribuzione, tetto IRS).
• Matching = stipendio × tetto del matching × tasso di matching (ad esempio 50% fino al 6% dello stipendio).
• Saldo = (saldo + contributi + matching + IRA) × (1 + rendimento); lo stipendio cresce poi del 3% all'anno.
• Traditional netto = saldo finale × (1 − aliquota in pensione). Roth netto = versamenti del dipendente e IRA capitalizzati dopo l'imposta attuale (× (1 − aliquota attuale)) + matching e capitale esistente capitalizzati × (1 − aliquota in pensione).
• Reddito mensile = saldo × 4% / 12 (regola del 4%).

Esempio predefinito

30 anni, pensione a 65 anni, stipendio di 95.000 $, 25.000 $ già risparmiati, 10% di contribuzione, matching del 50% fino al 6%, IRA di 7.000 $, rendimento del 7,5%, aliquote del 24% poi del 22%. Dopo 35 anni: saldo lordo di 4.352.963 $, di cui 819.390 $ di versamenti personali e 172.317 $ di matching. Al netto delle imposte: 3.395.311 $ in Traditional (11.318 $ al mese) e 3.327.820 $ in Roth (11.093 $ al mese). Il verdetto pende per il Traditional, dato che l'aliquota attuale supera quella della pensione, con 196.654 $ di imposta risparmiata sui versamenti.

Limiti

I tetti 2026 restano fissi per tutta la proiezione; il catch-up si applica dall'anno dei tuoi 50 anni, ma il catch-up maggiorato dei 60-63 anni non è modellato. Il Roth riceve lo stesso sforzo lordo del Traditional, diminuito dell'imposta attuale; il matching e il capitale esistente restano tassati al prelievo in entrambi i casi. I limiti di reddito della Roth IRA e l'inflazione non sono considerati. Proiezione secondo le regole americane, che non sostituisce un consulente finanziario.

Fonti e date: tetti 401(k) e IRA per l'anno fiscale 2026, comunicato IRS IR-2025-111 del 13 novembre 2025 e Notice 2025-67 (verificato il 14/10/2026).

Domande frequenti

Qual è il tetto di contribuzione al 401(k) nel 2026?

24.500 $ di contributo del dipendente, più 8.000 $ di catch-up dai 50 anni, cioè 32.500 $. Tra i 60 e i 63 anni, il catch-up sale a 11.250 $, caso che lo strumento non modella. Il matching del datore di lavoro non conta in questo tetto.

Qual è il tetto di una IRA o Roth IRA nel 2026?

7.500 $ all'anno, o 8.600 $ dai 50 anni (catch-up di 1.100 $), secondo l'IRS. Lo strumento limita il tuo versamento IRA a questo importo; non verifica i limiti di reddito che restringono l'accesso alla Roth IRA.

Traditional o Roth: come decide lo strumento?

Confronta la tua aliquota attuale con quella prevista in pensione: se oggi è più alta (24% contro 22% per impostazione predefinita), consiglia il Traditional; se è più bassa, il Roth. Con il 28% previsto in pensione, il verdetto passa al Roth.

Quanto rende il matching del datore di lavoro?

Con un matching del 50% fino al 6% dello stipendio, il datore di lavoro versa il 3% dello stipendio, cioè 2.850 $ il primo anno per 95.000 $. Su 35 anni con il 3% di aumento salariale all'anno, lo strumento accumula 172.317 $ di matching prima del rendimento.

Lo strumento è davvero gratuito?

Sì, tutti gli strumenti di Kristools sono gratuiti al 100% e accessibili senza registrazione.

I miei dati sono protetti?

Sì. Tutte le elaborazioni vengono eseguite direttamente e in modo sicuro nel tuo browser. Nessun dato personale viene inviato ai nostri server.